Современная экономическая ситуация в России  считается весьма рискованной для  простых заемщиков-клиентов банка в отношении как кредитования вообще, так и  особенно кредитования в валюте.  Доллар укрепляется и эта тенденция, по мнению аналитиков, сохранится еще некоторое время,  поэтому все  потребители, которые  не так давно взяли кредиты  в американской валюте по курсу 23,60 рублей за доллар, в срочном порядке стремятся  погасить задолжность. «Сегодня мы можем наблюдать достаточно сильные колебания валютных курсов, поэтому предсказать, сколько будет стоить та или иная валюта через какой-то промежуток времени, вряд ли, возьмется хоть один эксперт -  объясняет ситуацию на рынке начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. - Достаточно посмотреть на то, как вела себя американская валюта в течение года.

Если на 1 января за 1 доллар давали 24,5 рубля, то, например, уже к 1 апреля доллар подешевел на рубль - до уровня 23,5. А сейчас курс ЦБ доходит уже почти до 27 рублей. В результате те, кто брал кредиты в долларах в начале года, с надеждой на дальнейшее падение американской валюты, сейчас теряют вот на этих самых колебаниях курса». Российский рубль же, наоборот, «падает»,  из чего можно сделать вывод, что  кредиты в «отечественных» деньгах выгоднее, однако увеличение процентной ставки в банках и ужесточение требований к заемщикам делает эту перспективу весьма   сомнительной.

С другой стороны,  курс  евро впервые за долгое время начал падать и те заемщики, что оформили кредиты в европейской  валюте, сегодня могли бы порадоваться этой тенденции, однако банки, стремясь минимизировать убытки от кризиса, «выравнивают» процентные ставки на эту валюту, и вот уже неясно,  можно ли в этих условиях сэкономить.   «Мой коллега взял в начале года кредит в ЕВРО - до сих пор он только радовался изменениям курса валюты, тем более что ставка по кредиту в ЕВРО была существенно меньше рублевой – делится опытом   Сергей Капустин, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение". - Однако, сегодня ситуация другая - и курс ЕВРО изменился и процентные ставки "сблизились"». Экономический кризис  существенно повлиял на  все виды кредитования в нашей стране – эта банальная истина сегодня  понятна даже несведущим в экономических вопросах  россиянам. «Многие банки вообще сократили выдачи, все банки без исключения ужесточили требования к заемщикам и/или повысили ставке во всех валютах – подтверждает предположения Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров БТА Банка. - Количество предоставляемых кредитов сократилось как по перечню, так и по количеству выдач. 90% банков выдававших ранее потеку вообще отказались от этого продукта в своей линейке. Спрос на кредиты в нашем банке увеличился. В основном за счет того, что Банк не остановил выдачи по ипотеке».

Для сравнения  возможностей валютных и рублевых кредитов в  условиях современной экономики в нашей стране лучше всего провести пилотажное исследование: опросим  пять – шесть банков рейтинга РБК  на предмет кредитования  в различных валютах.  Для  легкости подсчета  возьмем 100 000 рублей на один год, то есть 12 месяцев, или 4 тысячи долларов на тот же срок. В Сбербанке РФ эту сумму в рублях предлагают под 16% процентов годовых, плюс  единовременный платеж от суммы кредита в размере 2% от суммы, в нашем случае это 2 000 рублей. С годовым процентом получается, что через год вы должны будете вернуть банку 116  тысяч, а если добавить сюда еще и  комиссию, то получается 118 тысяч рублей. Таким образом, полная стоимость кредита составит 18 % годовых. К этой сумме нужно добавить,  что 16% вы получаете  только в случае, если предоставляете полный пакет документов, включая и справку о «белой» зарплате.

Если пакет по каким-то причинам не полный, или не до конца удовлетворяет требованиям банка, то процентная ставка повышается. Валютные кредиты в Сбербанке выдаются  под 14, 5% годовых, плюс единовременная комиссия, те же самые 2%  от суммы кредита. В условиях нашей задачи это будет 80 долларов. Если  посчитать вместе с годовым процентом, то через год вы вернете банку 4660 долларов, что соответствует 16,5 % полной стоимости кредита. Интересно, что в Сбербанке  можно также взять кредит и в евро, под те же самые 14,5% годовых и 2% единовременной комиссии за выдачу кредита. Если европейская валюта продолжит и дальше  падать, то именно  здесь  возможна максимальная экономия. В ряде  банков-лидеров рейтинга кредиты в валюте сейчас не выдаются вообще.

Например, в банке «Русский Стандарт»  вы можете взять  кредит  только  в рублях. Процентная ставка зависит здесь не только от  количества документов, которые вы можете предоставить, но и от  того,  застрахован ли ваш кредит или нет. Страховка, как вы догадываетесь, так же оформляется за ваш счет. Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой будет 9740 рублей в месяц, а без  нее 9560 рубелей. Как легко посчитать, умножив эти суммы на 12 месяцев, получается, что со страховкой через год вы вернете 116880 рублей, а без нее 114720. Банк ВТБ24 предоставляет кредиты в трех денежных номинациях. Кредиты  в рублях идут под 19% годовых, а валютные под 20%, что в условиях сегодняшнего падения рубля делает их не выгодными. Предоставляя полный пакет документов, в условиях нашей задачи в рублевом кредите ваш  первый платеж будет 1583, а последующие по 9977 рублей;  в тех же условиях долларовый первый платеж будет 67$, последующие по 401$.  В банке Ренессанс Капитал эффективная процентная ставка составляет 25%, причем кредит можно оформить только в рублях: с другими валютами этот банк не работает.  В Росбанке кредиты можно взять только в рублях под 17% годовых, к  которым нужно прибавить комиссию в 3%  от суммы  кредита за  открытие счета.  Как  видно из наших подсчетов,  кредиты сегодня стали дорогим удовольствием во всех валютах. Таким образом,  в своем выборе  простым потребителям будет полезно обратиться к   рекомендациям банковских аналитиков.

В своих советах  потенциальным заемщикам  эксперты сходятся во мнении, что  в наши дни в России выгоднее всего все-таки кредиты в рублях. Однако  есть ряд случаев, когда следует все серьезно взвесить. «Кредит в иностранной валюте нужно брать в двух случаях - если источник дохода (например, заработная плата или имущество для продажи) в валюте или если есть желание "выиграть" от изменения курса валют  – советует Сергей Капустин. - Т.е. если у вас рублевая заработная плата и сумма кредита значительная, то лучше не играть на валютных курсах и взять рублевый кредит. Тем более что последнее время разница в процентных ставках между рублями и валютой значительно сократилась». Заемщики, берущие  кредит в валюте, должны здраво оценивать свои аналитические способности и возможные риски для собственного кармана в этом случае.  «Когда человек берет кредит не в той валюте, в которой у него номинированы доходы, то он автоматически принимает на себя валютные риски, связанные с колебаниями курсов  -  объясняет Анна Каминская. - Сейчас ставки по кредитам в долларах несколько ниже, или даже равны ставкам на кредиты в рублях.

Но транзакционные издержки, которые может нести заемщик в случае различия валюты кредита и валюты зарплаты, могут свести на нет разницу в процентных ставках». В любом  случае, простым заемщикам следует  различать нынешнюю ситуацию с кредитами и возможность развития в ближайшей перспективе. И выбирать нужно ту форму кредитования, которая будет выгоднее именно в долгосрочном планировании.  «На текущий момент выгоднее в долларах, но перспективнее в рублях – заключает Денис Ремизов. - Это, если говорить о перспективах, но ставка ниже по кредитам в валюте. По большому счету инфляционные ожидания или ожидания изменения курса валюты, банки компенсируют своими ставками. Поскольку доход россиян все-таки в рублях, я рекомендую брать кредиты в рублях и не зависеть от изменений курсов валют».

НАТАЛИЯ ТРУШИНА